Mitä on factoring?

Tällä kertaa yritysblogimme aiheena on factoring, joka on myös yksi yrityksemme rahoituspalveluista.

Tiedät mahdollisesti yleisellä tasolla mitä on factoring, mutta tässä blogissa syvennymme aiheeseen myös Rahoittamon näkökulmasta.

Hyvän kassavirran ylläpitäminen on yritystoiminnan kulmakivi, mistä olet varmasti samaa mieltä.

Kirjoitan factoringin positiivisista ja negatiivista puolista, jotta saisit monipuolisemman käsityksen aiheesta. Eri palveluntarjoajien factoringpalveluissa voi olla yllättävänkin suuria eroja, joten kannattaa lukea tämä blogi kokonaan, koska se vie vain muutaman minuutin.

Factoring voidaan suomalaisittain ymmärtää laajasti laskurahoituksena, mutta factoringilla tarkoitetaan varsinkin kivijalkapankkien rahoitussopimuksissa aivan tietyllä tavalla tapahtuvaa laskurahoitusta.

Mikäli sinulle jää kysyttävää blogista tai kysyä tarkemmin palveluistamme, voit kirjoittaa meille osoitteeseen [email protected].

Eli lähdetään tutustumaan aiheeseen!

Mitä factoring on?

Factoringilla tavoitellaan yrityksen liiketoimintaan sitoutuneen käyttöpääoman vapauttamista parantamaan maksuvalmiutta. Tämä tapahtuu panttaamalla myyntisaatavia eli myyntilaskuja rahoitusyhtiölle edullista ja joustavaa factoringluottoa vastaan. Factoringissa yrityksesi myyntilaskut toimivat siten rahoituksen vakuutena.

Factoring on siis yritysrahoituksen muoto, jolla saat laskuistasi rahaa kassaan vauhdittamaan kassavirtaasi. Factoringin ja vakuudettoman yrityslainan erona on se, että yrityslainalla nostetaan käyttöpääomaa tilapäistä kassavajetta paikkaamaan tai esimerkiksi kertainvestointia varten.

Myytyäsi tuotteen tai palvelun laskulla saat factoringin avulla rahat heti käyttöösi (lasku heti rahaksi) siirtämällä laskun rahoitusyhtiölle, jolloin laskun eräpäivän odotus ja mahdollinen karhuaminen ulkoistuu sinulta pois. Tämä vauhdittaa kassavirtaasi ja voit keskittyä yrityksesi kasvattamiseen ja ydintoimintoihin.

Factoring on siis erinomaisen näppärä tapa auttaa yritystäsi kasvamaan, koska pitkät maksuehdot jopa 90 päivään saakka (plus viivästymiset!) hidastavat olennaisesti yrityksesi rahankiertoa.

Mitä jos saisitkin rahat jo laskutuspäivänä?

Kannattaa miettiä paljonko tämä hyödyttäisi yritystäsi. Factoring on vielä kaiken lisäksi nopeaa ja edullista!

Mitä hyötyä on factoringista?

Kassavirta

Kassavirta on rahaliikennettä, joka kulkee sisään ja ulos yrityksestäsi. Mitä nopeammin raha kiertää, sitä enemmän rahaa sinulla on käytössäsi. Tästä johtuen factoring on rahoitusmuodoista paras joustavuutensa ja edullisuutensa vuoksi.

Factoringilla saat varmistettua, että yrityksesi päivittäiset toiminnot pyörivät ongelmitta ja voit itse keskittyä täysin yrityksesi kasvattamiseen ja omaan ydinosaamiseesi. Palvelun saat Rahoittamosta käyttöön samana päivänä yhteydenotostasi!

Reaalivakuus

Factoring ei edellytä sinulta reaalivakuuksia toisin kuin perinteisen pankin yrityslaina, jonka vakuudeksi vaaditaan poikkeuksetta esimerkiksi asunto, pörssiosakkeita tai metsää.

Jos yrityksesi ajautuu konkurssiin ja yrityslaina jää maksamatta, pankki realisoi vakuudet, jolloin ainakin osa saatavasta saadaan kuitattua ja pankin luottotappio pienenee.

Factoringissa myyntilaskut toimivat kätevästi panttisaatavina, mikä hyödyttää sinua ja rahoitusyhtiötä.

Joustavaa rahoitusta

Kuten aiemmin olen kirjoittanut, on factoring todella helppo ja ketterä rahoituksen muoto, koska sopimus ei sido sinua käyttämään palvelua sen jälkeen kun tarvetta rahoitukselle ei sinulla enää ole.

Factoringin avulla ulkoistuu samalla myös laskujen perintä

Rahoittamon factoringissa palveluun sisältyy laskujen karhuaminen ja perintä. Syystä tai toisesta perintäpalvelua ei kaikilla rahoitusyhtiöillä ole tarjolla, mikä kuulostaa hankalalta, koska karhuaminen ja perintä on luonnollinen osa laskusaatavien elinkaarta.

Tahdikkaasti ja jämptisti hoidettu perintä parantaa asiakassuhteita. Mikäli asiakkaallasi sattuu olemaan lasku viikkoja myöhässä ja tunnet hänet henkilökohtaisesti, voi laskun perintä tuntua kiusalliselta. Rahoittamo hoitaa tämänkin tilanteen sinun puolestasi neutraalisti. Hyvin hoidetut asiakassuhteet ovat sekä sinun yrityksesi että myös Rahoittamon liiketoiminnan perusta. Olemme jopa saaneet uusia factoringasiakkaita lähettämiemme karhukirjeiden kirvoittamien yhteydenottojen lopputuloksena!

Onko yrityksesi uusi?

Mikäli yritykselläsi ei ole tilinpäätöshistoriaa ja olet muutenkin yrittäjänä ensikertalainen, on yrityslainan saaminen pankista hyvin vaikeaa. Factoringissa yrityksesi voi olla vasta perustettu, eikä se ole este rahoituspalvelun aloittamiselle, mikäli liikeideasi ja asiakaskuntasi ovat uskottavia. Helppoa kuin heinänteko, eikö?

Mitä huonoja puolia factoringissa on?

Kulut ja piilokulut

Rahoittamolla rahoituskulu on tyypillisesti 1–3 % ja hintaan vaikuttaa laskutuksen volyymin lisäksi maksuehtojen pituus, asiakaskunta ja muut yksityiskohdat. Myös vuosimaksut ja monimutkaiset palvelumaksut ovat käytössä monessa Suomessa toimivassa rahoitusyhtiössä. Niistä voi tulla yllättävän suuret kulut vuodessa.

Rahoitusyhtiöt voivat pyytää korkeaa rahoitusprovisiota, joka Suomessa voi olla 5–10 % lyhyellekin maksuehdolle. Tähän ei kannata suostua ja kannattaa miettiä, onko factoring silloin oikeasti paras ratkaisu.

Rahoittamon sopimus on sinulle joustava ja toimintamme 100 %:sesti ymmärrettävää. Rahoituskulumme muodostuu ainoastaan rahoitusprovisiosta ja kiinteästä laskunkäsittelymaksusta ilman piilokuluja.

Vertaillessasi rahoitusyhtiöiden factoringinpalveluja sinun kannattaa kysyä, että joudutko sitoutumaan määräaikaisuuteen ja mitkä ovat piilokulut (muun muassa kiinteät vuosikulut, kuukausikulut ja luottotilin ylläpitokulut).

Rahoitusyhtiö ei välttämättä hyväksy kaikkia laskujasi rahoitettavaksi

Factoringissa yritys siirtää yleensä kaikki laskunsa rahoitettavaksi rahoitusyhtiölle, mutta mikäli jollain asiakkaallasi on huonot luottotiedot, voi rahoitusyhtiö kieltäytyä kyseisen asiakkaan laskujen rahoituksesta. Luonnollisesti syynä tähän on se, että laskun rahoitus voisi tarkoittaa luottotappiota.

Sinun kannattaa siis ottaa Suomen Asiakastiedon luottotietopalvelu käyttöösi ennen kuin alat myymään laskulla tavaraa tai palveluasi. Monesti käy nimittäin niin, että jonkun asiakkaan kelvoton luottoluokitus huomataan vasta laskurahoitusyhtiössä, jolloin vahinko on jo tapahtunut, koska tuote tai palvelu on silloin jo peruuttamattomasti luovutettu asiakkaalle.

Mitä kannattaa ottaa huomioon valitessasi factoringkumppania?

Onko toiminta läpinäkyvää?

Mitkä ovat rahoituskulut? Onko sopimuksessa vuosimaksua tai kuukausimaksua tai muita mahdollisia piilokuluja?

Älä valitse kumppania, joka veloittaa aloitusmaksun tai vuosimaksun, koska ne ovat turhia kuluja pitkässä juoksussa. Kysy rahoitusprovisiot kaikille maksuehdoille (14, 21, 30, 45 ja 60 päivää) erikseen. Ole tarkka mahdollisten päiväkorkojen kanssa!

Laskujen rahoitus- eli luototusaste?

Laskujen rahoitus- eli luototusaste on myös hyvä tuoda heti tarjouksessa ilmi. Jos rahoitusaste on esimerkiksi 50 %, 70 % tai 100 %, on sillä iso vaikutus käytössäsi olevan luoton määrään.

Lähtökohtaisesti kannattaa laskut rahoittaa 100 %:sesti, koska se on selkeintä ja saat aina täyden rahoituksen laskuillesi. Kaikki rahoitusyhtiöt eivät rahoita 100 %:n luototusasteella, joten kannattaa valita kumppani, joka ei rajoita rahoitusastetta ilman hyvää syytä.

On kuitenkin hyvä muistaa, että alempi kuin 100 %:n luototusaste voi olla sinun kannaltasi myös tavoiteltava asia, koska se vähentää yrityksesi luottoriskiä, jolle olet antanut takauksen. Matalampi luototusaste tarkoittaa myös alempia rahoituskuluja, joten myös senkään vuoksi 100 %:n luototusta ei kannata vaatia, ellei tarve ole välttämätön.

Tästä muistuu mielen erään asiakkaamme kirjanpitäjä, joka ihmetteli, miksi toteutunut luototusaste on pienempi kuin sopimuksessa lukee. Ymmärsi kuitenkin, kun hänelle selitettiin, että yrittäjä oli itse pyytänyt pienempää luototusastetta, koska rahoitustarve oli pienentynyt ja sillä tavalla saatiin säästöjä.

Voi ajatella jopa niin, että ideaalitilanteessa luototusaste olisi lopulta 0 %, koska silloin yrityksen keräämä omarahoitteinen käyttöpääoma olisi saavuttanut niin korkean tason, ettei ulkopuoliselle rahoitukselle ole enää lainkaan tarvetta.

Miten asiakaspalvelu toimii?

Saatko asiakaspalveluun nopeasti yhteyden puhelimitse tai sähköpostitse? Rahoittamon asiakaspalvelu tunnetaan asiantuntevana ja usein saat vastauksen esitettyihin kysymyksiin virka-ajan ulkopuolellakin. Jokaisella asiakaspalvelijallamme on laajat toimivaltuudet, mikä on harvinaista rahoitusalalla, varsinkin suurissa rahoitusyhtiöissä.

Millaisia ovat kirjanpitoraportit?

Kun vertailet factoringkumppaneita sinun kannattaa kysyä malliesimerkkiä rahoituslaskelmasta ja esitellä se kirjanpitäjällesi. Helppolukuinen kirjapitoraportti hyödyttää sinua ja kirjanpitäjääsi.

Mikä on rahoitusyhtiön luottopolitiikka?

Mitkä laskut kelpaavat rahoitusyhtiölle? Voiko rahoitettavilla laskutusasiakkailla olla maksuhäiriöitä? Mitkä ovat kriteerit laskujen rahoitukselle? Rahoitetaanko kuluttajalaskuja ja kaikkia yritysmuotoja kotimaassa ja ulkomailla? Kuinka pitkiä maksuaikoja rahoitetaan?

Lopuksi

Yleisellä tasolla factoring on siis varteenotettava yritysrahoitusmuoto vauhdittamaan yrityksesi kassavirtaa. Voit keskittyä ydinliiketoimintaasi ja kasvattaa yritystäsi suuremman käyttöpääoman turvin. Palvelu on edullista ja myyntilaskut toimivat erinomaisina vakuuksina rahoitukselle.  

Factoringpalveluun sisältyy myös huomautus- ja perintäpalvelu samaan hintaan. Tästä ei veloiteta sinulta ylimääräisiä kuluja, eikä sinun tarvitse ulkoistaa perintää ulkopuoliselle perintäyritykselle. Yksinkertaistettuna kassavirtasi aikaistuu, koska eräpäivien odottelu jää pois.

Voit lukea lisää factoringrahoituksesta kotisivuiltamme tai tutustu blogiimme, jossa on eritelty 10 tapaa nopeuttaa ja parantaa kassavirtaan.